Un fenomen ținut sub tăcere: Prețurile RCA au crescut și mai mult după o decizie ASF și nimeni nu le explică românilor cum pot avea prețuri mai mici

Mulți șoferi, în special din București, au prețuri nejustificat de mari la RCA, fiind catalogați ca asigurați cu risc ridicat fără ca cineva să le spună că au dreptul prin lege de a primi un RCA mai mic, iar simulările RCA ale brokerilor, consultate de HotNews.ro, arată că prețurile au crescut și mai mult după o modificare legislativă făcută recent de Autoritatea de Supraveghere Financiară.

O normă ASF care are efectul invers: Separarea cheltuielilor de distribuție în oferta RCA

Asigurătorii RCA sunt obligați, începând din data de 8 septembrie, să prezinte separat în ofertele RCA cât din prețul final al poliței de asigurare auto reprezintă cheltuieli de distribuție și cât este de fapt prima de asigurare care trebuie să fie aceeași pentru persoanele care sunt asigurate cu același risc.

Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) susține că a făcut această modificare legislativă în urma discuțiilor cu oficialii Comisiei Europene pentru rezolvarea procedurii de infringement deschise împotriva României pentru nereguli în piața RCA.

„Serviciile tehnice ale Comisiei Europene au interpretat prevederile art. 13 alin. (3) din Norma 20/2017 ca o încălcare a principiului libertății tarifelor, deoarece, toate persoanele asigurate cu același risc erau nevoite să plătească aceeași primă finală indiferent de costurile de distribuție aferente propriului serviciu achiziționat, caz în care asigurătorii ar fi trebuit:
– fie să împartă costurile de distribuție în mod egal între toți asigurații din aceeași categorie de risc, indiferent de calitatea serviciului/consilierii de care beneficiază fiecare asigurat și de costurile de distribuție corespunzătoare pentru contractul lor;
– fie să fie obligați să funcționeze în pierdere (să nu poată reflecta toate costurile de distribuție în prețul primelor finale care urmează să fie plătite de titularii de polițe).”, au explicat pentru HotNews.ro oficialii ASF.

Măsura practicării de către asigurătorii RCA a unor prime diferite în funcție de canalul de distribuție utilizat de către potențialul asigurat a fost solicitată inclusiv de către Consiliul Concurenței, spune ASF, care subliniază și că legislația UE nu permite intervenția statelor membre asupra nivelului primelor practicate de către asigurători și asupra modului de calcul al acestora.
Pentru același contract RCA – prețuri diferite în funcție de cheltuielile de distribuție

Vânzările RCA se realizează atât în mod tradițional, prin utilizarea rețelei proprii de vânzare a asigurătorilor și/sau rețelei de vânzare a intermediarilor/brokerilor, cât și on–line prin intermediul unor platforme electronice de vânzare, care la rândul lor, pot fi atât platforme proprii ale asigurătorilor, cât și platforme ale unor intermediari.

În funcție de modelul de business, planul de afaceri și cota de piață, asigurătorii își modelează modul de distribuție al contractelor de asigurare, putând promova vânzarea printr-un anumit canal de distribuție în detrimentul altuia.

„Din această perspectivă modificarea prevederilor art. 13 alin. (3) și alin. (7) ale Normei nr. 20/2017 reprezintă o schimbare de paradigmă în ceea ce privește modul în care prima de asigurare este ofertată potențialului client, acesta putând primi oferte diferite de la distribuitori diferiți pentru încheierea aceluiași contract de asigurare, în funcție de serviciile primite, de impactul cheltuielilor de distribuție pe care aceste rețele le generează și care se reflectă în final în nivelul primei de asigurare finale ce urmează a fi achitate de către client.”, susține ASF.

Ce înseamnă cheltuieli de distribuție în cazul polițelor RCA?

„Nu există o definiție din punct de vedere legal, dar ASF a transmis în piață adrese cu ce intră la această categorie și ce nu. Practic, e vorba despre costurile cu vânzarea efectiva a unui produs: în primul rând comisioane, salarii ale celor care lucreaza acolo efectiv, training”, a precizat o sursă din industria asigurărilor.

Brokerii spun că aceste cheltuieli de distribuție înseamnă așa pe fiecare canal de vânzare:

– vânzarea prin brokeri: comisionul brokerului

– vânzarea directă prin agenții asigurătorului: salarii, taxe la stat, cost chirie sediu, mașini, bonus pentru canal vânzare directă;

– vânzarea online pe site-ul asigurătorului: servere, angajați IT, costuri cu internetul, stocare servere etc.

Un asigurător trebuie să vândă un număr mare de polițe RCA prin vânzare directă și online pentru a amortiza toate aceste costuri pe care le are, ori acum 93% din toate polițele RCA sunt vândute prin brokeri. Drept urmare niciodată costurile cu vânzarea polițelor RCA de către asigurător prin canalele proprii nu vor fi mai mici decât prin vânzarea prin brokeri.

Ce informații primește acum cineva care vrea să cumpere RCA

Modificarea legislativă făcută de ASF la norma 20/2017 prevede acum că „indiferent de canalul de distribuţie utilizat, asigurătorul RCA practică aceeaşi primă de asigurare netă de cheltuieli de distribuţie, stabilită pe baza criteriilor specifice unui asigurat.”

În plus, oferta asigurătorului RCA trebuie să conțină următoarele informații:

a) prima netă de cheltuieli de distribuţie;
b) comisionul plătit distribuitorului, exprimat în valoare absolută, sau
c) costul aferent vânzării directe;
d) data până la care oferta este valabilă;
e) costul acoperirii clauzei facultative de decontare directă;
f) clauze şi acoperiri suplimentare;
g) clasa bonus-malus;
h) menţiunea privind posibilitatea plăţii în rate;
i) prima de asigurare totală obţinută prin însumarea primei nete de cheltuieli de distribuţie cu cheltuielile de distribuţie aferente canalului de vânzare utilizat de către potenţialul asigurat, cu acoperirea şi separat fără acoperirea clauzei de decontare directă;
j) informare cu privire la tariful de referinţă în care se încadrează potenţialul asigurat.”
În loc să scadă, prețurile RCA au crescut: Brokerii acuză că asigurătorii au profitat și oamenii plătesc de 2 ori cheltuielile de distribuție

Teoretic prețurile ar fi trebuit să scadă după decizia ASF. În realitate însă, prețurile au crescut în foarte multe situații.

Sub protecția anonimatului, brokerii de asigurare se plâng acum că „schimbarea normei nu face decât să permită asigurătorilor să includă toate costurile de distribuţie pe care le au în prima netă, iar ei sunt nevoiți să vândă mai scump pentru că peste prima netă trebuie adăugat comisionul pentru serviciile lor.”

„Cu alte cuvinte, cine cumpăra RCA acum de la brokeri (cei care fac acum 93% din vânzările RCA) suportă și costul de vânzare al clientului care cumpără de la asigurător – din sediul asigurătorului sau din online.”, reclamă aceștia.

Sub protecția anonimatului, brokerii au transmis către HotNews.ro mai multe simulări de prețuri RCA în București care arată cum în foarte multe cazuri prețurile RCA au explodat după data de 8 septembrie comparativ cu situația anterioară.

Și mai grav, majoritatea ofertelor sunt peste prima RCA stabilită de lege pentru asigurații cu risc ridicat.

„Teoretic ideea era ca prețurile RCA să scadă. ASF se bătea cu pumnii în piept că de asta bagă prima neta. Ce sens are prima neta dacă au crescut tarifele? Foarte multe oferte sunt peste prima de asigurat cu risc ridicat. Cu siguranță asiguratorii au adaugat costuri suplimentare în prima netă. Tarifele sunt duble în momentul ăsta față de normalitate.
Că sunt influențate și de prima neta într-o măsură mai mare sau mai mică trebuie să ne spună ASF. Eu susțin că înainte de aplicarea primei nete doar 30% din asigurați se încadrau la clienți cu risc ridicat ( mult oricum), dar acum 90% din piață e cu risc ridicat.”, a precizat pentru HotNews.ro un broker din asigurări care a dorit s-și păstreze anonimatul.

Problema este în ce măsură ASF verifică dacă asigurătorii alocă în mod corect și onest cheltuielile de distribuție peste prima netă.

„Dacă un asigurător include costurile cu vânzarea proprie în prima netă, automat brokerii și agenții asigurătorului (care trăiesc tot pe bază de comision) sunt defavorizați pentru că vor vinde mai scump, fapt ce perturbă concurența.
ASF ar trebui să se asigure că toate cheltuielile cu distribuția directă sunt reflectate peste prima netă, în caz contrar încălcându-se legea.
Este incorect și pentru consumatori pentru că ei vor suporta de 2 ori costurile de distribuție”, a declarat sub protecția anonimatului un alt broker de asigurări.

Ce înseamnă asigurat cu risc ridicat? Răspunsul ți-ar putea ieftini asigurarea RCA

HotNews.ro a mai scris recent despre anomaliile din piața RCA, cu șoferi fără accidente și care deși avansează anual în clasa de Bonus sunt considerați asigurați cu risc ridicat și nevoiți să plătească de fiecare dată mai mult decât în anul anterior pe asigurarea de la mașină.

Pentru a afla dacă ești asigurat cu risc ridicat trebuie să aplici o formulă de calcul stabilită în legea RCA și explicată pe site-ul BAAR:

Prima RCA de risc ridicat = Tariful de referință x factorul N (1,36) x clasa de Bonus/Malus

Tarifele de referință se găsesc AICI, factorul N este 1,36, iar următorul factor al înmulțirii este procentul aferent reducerii sau majorării din clasa de Bonus/Malus. Vom reveni cu multiple exemple de calcul în cele ce urmează.

Dacă din ofertele RCA primite ai cel puțin 3 prime de asigurare pe 12 luni, fără decontare directă, mai mari decât prima RCA de risc ridicat, atunci ești asigurat cu risc ridicat și e bine să te adresezi Biroului Asigurătorilor Auto care, în maxim 20 de zile, va desemna un asigurător RCA care să-ți dea RCA la nivelul primei de risc ridicat.

Problema este că lumea nu știe ce este acela asigurat cu risc ridicat, nu știe să aplice formula de calcul pentru a vedea ce preț RCA ar fi legal să aibă, brokerii nu au niciun interes să le spună asiguraților, pentru că aceștia s-ar duce apoi la Biroul Asigurătorilor Auto (BAAR) pentru a primi o poliță RCA mai ieftină și nu știm nici dacă ASF controlează firmele de asigurări pentru a nu-și pune în prima netă și cheltuielile de distribuție.